個人信貸.負債整合.房屋貸款.二胎房貸.汽車貸款.企業貸款

民間代辦貸款業者昨天指出，銀行公會的免費平台，不會公開各銀行的信用評分系統，也不可能明講「如何幫借款人打分數」，信用弱勢族群還是有可能借不到錢。

近期各銀行強打信用貸款，祭出低利率吸引消費者目光，但銀行個人消金部主管提醒，除留意利率高低外，更要注意利率是採取一段式或分段式，以及契約上有沒有綁約的規定，才能確定必須負擔的總費用高低。

銀行認為，民眾要看自己的資金需求是短期或中長期，再決定選哪家銀行的商品，若為短期資金需求，可能借幾個月就償還，較不建議採分段式利率商品。

5月報稅時節，除了刷卡繳稅辦理分期之外，如果預計借款期間長達半年以上，申請「回饋型信貸」則是另一個籌措繳稅資金的不錯選擇。

部分銀行偶而推出超低利率的優惠信貸專案，不過低利率通常只限3~6個月，之後便調整為較高的利率。遠東商銀近期推出「回饋型信貸」採一段式利率，適合貸款期限較長的借款人，只要繳款正常，半年 (6期)後會調降貸款利率，也就是說第7個月起的利率會自動減少0.55%，後續倘若繳款持續正常，每半年都可再享有調降利率之優惠。

5月報稅月到，銀行各式信用貸款紛紛出籠。遠東銀行表示，目前各銀行刷卡繳稅後，可申請分期還款，但如果消費者預計借款期間，會超過半年或更長，則可考慮「回饋型信貸」，讓消費者透過「正常還款」習慣，獲得利率減碼優惠。

除遠東銀行外，永豐銀行也推出回饋型信貸。遠東銀行表示，所謂「回饋型信貸」，是指借款人在借款後，還款及信用狀況良好，且借款期間，沒有債務協商狀況，銀行就會考慮對借款人的利率，給予減碼優惠。

針對有些高資產大戶想要運用財務槓桿，多借點錢做投資，有銀行推出前三期優惠固定利率只要1.01%的高額度信貸，鎖定女性高資產大戶，不論是做為營運資金，或是居家裝潢、補強購屋自備款，都可彈性運用。

小額信貸市場不時有銀行推首三期或首六期超低利率的商品，或比照房貸設計有寬限期，首三期可只付息不還本，都可以降低借款人在借款初期的資金負擔。

銀行推出的信用貸款琳瑯滿目，銀行主管提醒，除挑選利率是採一段式固定式利率，或前低後高的階梯式利率外，也要詳加了解相關費用規定，以免省了利息多了費用，得不償失。

以一銀、土銀、北富銀等銀行的優惠信貸來說，北富銀推出利率是採一段式，固定1.99%，不分個人信用評等狀況，貸款期限為一年，屬於短期資金周轉之用。

銀行搶推優惠利率信貸專案，可降低民眾資金調度成本，讓很多卡債族心癢癢，想將信用卡循環信用轉至信貸商品。銀行業者表示，對習慣使用信用卡循環信用，且超過一年的人而言，欠款恐怕不容易從循環信用轉換為信貸。

根據金管會規定，有動用信用卡循環信用的持卡人，若達一定額度且滿一年以上，發卡行應提供其轉換為小額信貸的選項，幫助客戶降低利息負擔。信用卡循環息動輒近20%，小額信貸約為10%，兩者差距不小。銀行業者表示，使用循環信用和辦信貸的客層屬性通常不太相同，銀行低利優惠信貸，門檻通常較嚴格，一般而言，常動用信用卡循環信用的客層，不易符合。

金管會要求銀行須將信用卡、房貸與小額信貸等收費項目（包括利息、手續費等），合併計算出總費用年百分率區間，供民眾參考。

小額信貸綁不綁約，對短期內就可還錢的民眾來說，是重要挑選指標。銀行業者說，如果要借一年以上，綁約與否就不重要，而應考慮其他借款成本，包括手續費、利率回饋幅度等，有的銀行強調前幾期超低利率。

銀行搶食個人信貸市場，前期信貸利率最低殺至2%以下，與房貸相當。銀行主管指出，低利專案有期間限制，借款人須評估整體平均利率，以免因小失大；另外額外費用，需一併考量。

銀行業者表示，近幾年卡債風暴使銀行不再浮濫承作信用貸款，不過目前卡債問題已大致解決；此外，政府祭出多項措施打炒房措施，使銀行房貸業務減少，因此銀行重新開發信貸市場，前期利率甚至低於房貸利率，可見競爭激烈。

小額信貸吹起利率「回饋風」。遠東及中國信託商銀針對專案信貸客戶，只要第1年繳款正常，且信用紀錄良好，第2年起，銀行會給這些好客戶「降息」優惠，利率最多可調降1碼（0.25個百分點），最低利率約3%。

圖／聯合報提供

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金管會三申五令要求，小額信貸手續費改採固定金額收費，銀行不能再依借款金額的「趴數」收費。金管會昨天公布調查結果，8月起，銀行小額信貸手續費果然全都壓在1萬元以下。